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去年收益良好的投連險業務,今年以來保費收入增速持續疲軟。銀保監會近日披露的數據顯示,自2月份以來,投連險單月新增保費(下文“保費”均指“新增保費”)收入持續走低,保費已連降3個月,前4個月保費收入僅為296億元,占人身險保費收入的1.8%。

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由于投資標的中權益資產權重較高,投連險保費收入歷來與A股走勢正相關。2月份以來,險資重倉持有的大市值股普遍經歷較大回調,直接影響了投連險整體收益率。據華寶證券研究團隊統計,2月份投連險單月平均收益為-0.89%,3月份進一步降至-1.87%,4月份雖反彈至1.64%,但與去年動輒3%、4%的單月平均收益率相差懸殊,投保人積極性也受到打擊。

當然,也有極個別投連險賬戶表現優異。比如,今年前4個月,收益率超過10%的投連險賬戶已屬鳳毛麟角,而中德安聯安贏慧選2號的收益率高達19%,遠超其他各類賬戶,位列行業第一。收益最低的投連險賬戶前4個月虧損10%。

近年來投連險保費規模持續收縮,一方面源于部分險企的主動轉型;另一方面也與監管倡導“保險姓保”有關。一家中型險企副總經理對《證券日報》記者表示,“公司前幾年投連險規模比較大,近兩年規模下來了,主要是出于轉型的考慮。銀保監會一直倡導要回歸保險本源,‘保險姓保’,我們近幾年更多的是把精力和資源投入到保障性產品上(重疾險、長期壽險),偏投資理財類保險在持續收縮。當然,這也限制了部分客戶的需求”。

投連險保費持續收縮

近兩年,隨著監管的持續導向及投資收益的高波動性,投連險漸漸淡出投保人和保險公司的視野,成為一個小眾的保險產品。

投連險融保險保障功能與投資功能于一身,但其保障功能偏弱,投資功能相對較強。投連險的收益主要來自投保人通過保險公司向股市、債券、貨幣等資本市場進行投資獲利。投連險的繳費方式比較靈活,可隨時對不同賬戶追加和減少投資金額。

受牛市行情帶動,投連險曾自2014年下半年起出現過一波“井噴”式增長,在人身險保費收入占比中不斷攀升,至2016年上半年占比一度達2.35%。隨后,受權益市場波動影響,投連險市場份額持續下滑。

2020年,投連險整體收益水平遠超市場預期,近半數投連險賬戶全年收益超過30%,單賬戶最高收益高達75%。但這仍提振不了投資險保費規模的增長,去年投連險保費收入為473億元,占人身險新增保費的比例僅為1.5%。

今年1月份,A股市場大市值權重股大幅拉升,受此影響,投連險保費收入達134億元,和去年平均每月39億元的保費相比,出現大幅拉升。不過好景不長,隨著2月份權重股大幅回撤,投連險保費在2月-4月單月保費連續下滑,分別為74億元、51億元、37億元,單月保費規模持續向去年單月平均水平靠攏。

投連險保費維持低水平增速,一方面與監管倡導行業回歸保障有關;另一方面也與險企轉型的自身需求有關。上述險企副總經理表示,現在的保險產品要降低中短期產品占比,少做5年期以下的產品,多做長期儲蓄保障類產品,這會限制一部分投保人的需求,但符合公司的長遠發展目標。

投連險收益分化加劇

除監管倡導及行業轉型的原因之外,投連險的高波動、高風險性也是投保人熱情較低的原因之一。和萬能險、分紅險差別較大的是,投連險收益不保底。排除權益市場波動性的影響之外,不同保險公司投連險賬戶收益的差距也極大,這給投保人選擇投連險造成一定的困惑。

據華寶證券研究團隊梳理的數據,今年前4個月,投連險賬戶的最高收益率為19%,收益最低的賬戶為-10%,其他賬戶的收益率普遍在-10%—10%之間波動。不同保險公司投資能力直接體現在投資收益上。因此,對投保人來說,熟悉所投險企的投資能力,了解自己的風險承受能力并選擇合適的投連險賬戶至關重要。

投連險收益波動風險主要源于其資產配置比較靈活,投資范圍廣泛,單一賬戶投資比例自由,權益類賬戶投資股票的最高比例可達100%?;诖?,一些險企將投連險賬戶分為指數型、激進型、混合型、債券型、貨幣型等多類。對不同資產市場的投研能力影響著賬戶的收益表現。

上述險企副總經理對記者表示,公司在投連險資產配置的時候,會用專業的算法和專業的團隊去選擇一些好的基金產品“裝進來”,確保投資收益穩定,盡量避免投資收益的大幅波動。

當然,投保人更為關心是,今年下半年投連險收益將如何走?其實,要預測投連險整體平均收益,即預測權益市場及固收市場走勢。記者從中國保險資產管理業協會(以下簡稱“協會”)獲悉,近日,協會戰略專委會、研究專委會聯合召開2021年上半年保險資金運用形勢分析會,協會領導、保險機構、保險資產管理機構高管或相關部門負責人70余人參加會議。會上,險資機構普遍認為,當前股票市場整體估值風險不大,結構性機會仍存。

參會的險資機構認為,核心資產經過過去兩年的上漲出現結構性泡沫,市場行情由流動性推動轉向基本面推動,之后出現了快速調整,估值風險降低。由于宏觀經濟走勢的不確定性疊加流動性收緊,后續市場將繼續受企業盈利修復和流動性邊際收緊兩種相反力量的制約,震蕩格局仍會延續,要重視結構性機會。

固收方面,有專家認為,固收市場面臨的壓力本質上更為巨大、更為剛性。一方面是利率下行,由于市場行為、人口結構和經濟發展等因素,我國將面臨利率中樞長期下行,尋找合意的長久期資產壓力較大;另一方面是違約頻發,導致市場機構對信用風險的定價從忽視到收緊,信用風險加劇、防控難度加大。

總體來看,權益市場存結構性機會,固收市場承壓。這一市場形勢傳導至投連險產品的收益端,將考驗險企的選股能力及資產配置能力。若按上述專家的判斷推論,下半年,投連險產品收益仍將出現分化態勢,投資能力強的險企投連險賬戶將脫穎而出。

需要提醒投保人的是,投連險不同于其他險種,需根據個人風險承受能力選擇合適的投資賬戶。成長型和激進型等權益重倉位投資方案,極有可能出現投資虧損,甚至巨虧。2019年就出現過個別投連險賬戶巨虧95%,投資者虧完還要付管理費的罕見案例。

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